共働き夫婦の住宅ローン完全ガイド｜ペアローン・月々の返済目安

最終更新日：2026年6月30日

共働き夫婦が注文住宅の住宅ローンを組む前に知っておきたいこと

共働きだと、住宅ローンの選択肢が広がります。2人の収入を使える分、借入額の上限が上がり、控除の恩恵も大きくなります。ただし、借り方を間違えると「産休後に返済が苦しくなった」「離婚時に困った」といった後悔を招くケースもあります。

注文住宅の建築を検討している共働き夫婦にとって、住宅ローンの組み方は家づくりの予算を左右する大きな選択です。この記事では、岐阜エリアで家を建てることを前提に、ペアローン・収入合算の違いから月々の返済目安、産休育休中の注意点まで、順を追って整理します。

共働き世帯の住宅ローン3タイプ

大きく分けると3つの借り方があります。それぞれの仕組みを先に把握してから、どれが自分たちに合うかを考えてみてください。

種類	仕組み	特徴
単独ローン	一方が単独で借り入れ	シンプル。借入額は主たる収入者の年収で決まる
収入合算（連帯保証・連帯債務）	1本のローンに配偶者の収入を加算	借入額を増やしつつ、手続きは1本にまとめられる
ペアローン	夫婦がそれぞれ別々にローンを組む	借入額最大化・控除ダブル適用が可能

国土交通省の住宅市場動向調査によると、注文住宅を取得する世帯の主な資金調達手段として住宅ローンが最多を占め、共働き世帯では夫婦の収入を合わせた借り入れが増加傾向にあります。

出典：国土交通省「令和6年度 住宅市場動向調査報告書」をもとに整理

ペアローンの仕組みとメリット・デメリット

ペアローンは、夫婦がそれぞれ1本ずつ住宅ローンを契約する方法です。同じ1軒の家に対して2本のローンを組み、お互いが相手の連帯保証人になります。共働き夫婦に最も選ばれている方法のひとつです。

ペアローンの4つのメリット

ペアローンが選ばれる主な理由は、借入額の上限を最大化しながら税制の恩恵も2人分受けられる点にあります。

1. 借入額を最大化できる：
夫婦それぞれの年収をフルに使えるため、単独ローンより大幅に借入額の上限が上がります。理想の家を妥協なく建てたい場合に有効です。

2. 住宅ローン控除を2人分受けられる：
2026年現在の住宅ローン控除制度では、控除率は年末残高の0.7%、最大13年間の控除が受けられます。子育て世帯が新築認定住宅を建てる場合、借入限度額は最大5,000万円。ペアローンでは夫婦それぞれの残高に0.7%が適用されるため、節税効果が大きくなります。

出典：国税庁「住宅借入金等特別控除」をもとに整理

3. 夫婦それぞれが団信に加入できる：
ペアローンでは、どちらかに万が一のことがあっても、その方が担当するローン分が消滅します。どちらが亡くなっても残りの返済が半分になる安心感があります。

4. 金利タイプを別々に選べる：
夫が変動金利、妻が固定金利というように、それぞれの考え方に合わせた金利戦略を取ることができます。

ペアローンの3つのデメリット

メリットが大きい一方で、見落とすと後悔する落とし穴も3つあります。

1. 諸費用が2倍かかる：
ローンが2本になる分、金融機関の手数料・印紙税・登記費用がそれぞれに発生します。一般的に数十万円単位の追加コストになります。

2. 離婚時に複雑になる：
離婚後も2本のローンは続きます。一方が物件を出ても、自分名義のローン残債は返済し続ける必要があります。売却しても完済できない（オーバーローン）場合は、さらに問題が複雑になります。

3. 一方の収入が途絶えると家計へのダメージが大きい：
産休・育休・転職・退職で一方の収入が減少したとき、2人分の返済額は変わらないため、家計全体の収入が減ることには変わりありません。「片方の収入だけでも返せるか」を計画の段階で確認してください。

収入合算の仕組みとペアローンとの違い

収入合算は、1本の住宅ローンに配偶者の収入を合算して借入額を増やす方法です。「連帯保証型」と「連帯債務型」の2種類があり、仕組みが異なります。

種類	主な特徴
連帯保証型	主債務者のみがローン名義。配偶者は連帯保証人として収入を合算。団信・控除は主債務者のみ
連帯債務型	夫婦が共同で債務を負う。条件によって2人分の住宅ローン控除を受けられる場合がある

収入合算のメリット・デメリット

手続きがシンプルな点が最大の利点ですが、控除・団信の面では不利になるケースがあります。

• 手続きが1本にまとまり、管理がシンプル
• 諸費用がペアローンより安く済む（ローン1本分）
• 片方が専業主婦・主夫になっても主債務者のローンは変わらない
• 連帯保証型では配偶者の住宅ローン控除・団信が適用されない

ペアローン vs 収入合算 比較表

どちらが自分たちに向いているか、比較表で確認してみてください。

比較項目	ペアローン	収入合算（連帯保証型）
ローン本数	2本	1本
借入上限	高い	中程度
住宅ローン控除	2人分	主債務者のみ
団信	2人とも加入可	主債務者のみ
諸費用	2倍かかる	1本分で済む
管理のしやすさ	やや複雑	シンプル
離婚時のリスク	高い	比較的シンプル

どちらを選ぶか｜ライフプランで判断する3つの軸

ペアローンと収入合算に「正解」はありません。大切なのは、10年後・20年後の生活を具体的に思い描いた上で選ぶことです。

軸1：将来の収入変化を想定する

子供が生まれた後も共働きを続けるのか、一方が時短勤務や育休に入る予定があるのか。「今の年収」だけでなく、産後・育後の収入変化を想定した借入額を設定してください。収入が下がっても返せる金額に抑えるのが基本です。

軸2：税制メリットを最大化したいか

夫婦の年収がともに高く、長期間共働きを続ける予定なら、ペアローンによる控除ダブル適用の恩恵が大きくなります。一方が低所得または非課税の場合は、控除を2人で取るメリットが薄れます。

軸3：返済管理のシンプルさを重視するか

ローンの本数が増えると、繰り上げ返済や借り換えの管理が複雑になります。「なるべくシンプルに管理したい」という場合は、収入合算の連帯債務型が向いています。岐阜でも住宅ローンのご相談を受け付けていますので、どちらが合うか迷ったらお気軽にお声がけください。

月々の返済シミュレーション｜共働き世帯の予算目安

「結局、月々いくら返せばいいのか」。住宅ローンの月々の返済額は、借入額・金利・返済期間によって変わります。以下は変動金利（年0.5%）・35年返済での概算です。

借入額	月々の返済額（概算）	年間総返済額（概算）
2,500万円	約64,500円	約77万円
3,000万円	約77,400円	約93万円
3,500万円	約90,300円	約108万円
4,000万円	約103,200円	約124万円

元利均等返済・変動金利年0.5%・35年返済の概算値。実際の返済額は金融機関の条件によって異なります。住宅金融支援機構フラット35の返済シミュレーターで正確な試算が可能です。

年収から見た借入目安

住宅ローンの無理のない借入額は「年収の5〜6倍まで」が目安です。共働きで年収合算700万円のご夫婦であれば、3,500〜4,200万円が借入の目安ラインになります。ただし借りられる上限ではなく、子育て費用・老後の貯蓄・維持管理費も含めて返せる金額で計画してください。

岐阜エリアの注文住宅 費用目安

岐阜エリアは土地代が比較的抑えられるため、都市部より少ない借入額で希望の家を建てられるケースがあります。山県市・関市・揖斐郡大野町エリアは、岐阜市内と比べると地価が落ち着いており、生活の利便性を保ちながらコストを抑えた家づくりを実現しやすい地域です。

岐阜での注文住宅の資金計画についてはお気軽にご相談ください。
TEL：0581-36-2453（受付時間 8:00〜17:00、第1・3土曜・祝日休）

産休・育休中の住宅ローン審査｜知っておきたい3つのこと

「今は育休中だけど、住宅ローンを組めるのか」と心配される方は多くいます。子供が生まれて家を建てようと考えるタイミングと、育休のタイミングが重なるケースは少なくありません。

①審査は可能だが、難易度が上がる

育休中・産休中でも住宅ローンの申し込みは可能です。ただし、金融機関は「安定した収入が継続する見込み」を重視します。育休中は収入が一時的に減っているため、育休前の収入実績と復職の確実性が審査のポイントになります。

②準備すべき書類

育休中の審査では、通常の書類に加えて以下が求められる場合があります。会社の人事・総務部門に早めに確認し、必要書類を揃えておくとスムーズです。

• 育休証明書・育休中の収入証明（会社発行）
• 復職予定証明書
• 育休前の源泉徴収票（前年分）

③ペアローンの場合は特に注意

ペアローンは夫婦それぞれが審査を通過する必要があります。育休中の方が申し込む場合、「申し込む時期を復職後にずらす」「収入合算（連帯保証型）で主債務者を育休中でない方にする」などの方法も検討してみてください。

住宅ローンで後悔しない5つの注意点

共働き世帯が住宅ローンを組む際によくある後悔を、事前に防ぐためのポイントを5つ整理します。

注意点1：「今の収入」だけで判断しない

「2人で働いているから大丈夫」と現在の年収だけを基準にすると、産休・育休・転職・介護などで収入が変わったときに返済が苦しくなります。「片方の収入だけでも返せるか」を必ずシミュレーションしてください。

注意点2：ペアローンは離婚リスクを理解した上で選ぶ

ペアローンは離婚時の処理が複雑です。一方が物件を出ても双方のローンは継続します。リスクとして把握した上で選ぶことが大切です。

注意点3：繰り上げ返済の計画を家づくりと同時に立てる

住宅ローンは組んで終わりではありません。子供の教育費が増える時期・繰り上げ返済したい時期・老後の積み立てを始める時期を、ローン計画と合わせて設計しておくと安心です。

注意点4：変動金利は金利上昇リスクを含む

低金利の変動型は月々の負担が小さい一方、金利が上昇すれば返済額が増えます。2026年時点では金利の動向が注目されており、固定・変動の組み合わせを検討することも選択肢のひとつです。

注意点5：ローンだけでなく「総費用」を把握する

住宅ローンで賄う建築費・土地費に加え、諸費用（登記費用・火災保険・税金など）は物件価格の3〜5%かかります。引越し費用・家具・外構なども含めた総費用でローン計画を立ててください。

サムラホームへ｜岐阜で注文住宅を建てる前の相談

「ペアローンにするか収入合算にするか、まだ決まっていない」という段階でも、家づくりの相談は始められます。住宅ローンの組み方は、建てる家の仕様・予算・完成時期とも深く関わっています。

サムラホームでは、岐阜市・山県市・関市・揖斐郡大野町エリアを中心に、1991年の創業から35年以上にわたって注文住宅を手がけてきました。注文住宅「ジャスタ」「リュッカ」、規格住宅「PITTE」の3つの住宅ラインから、ご予算とライフスタイルに合った家づくりをご提案します。施工事例は60件以上を公式サイトで公開しています。

住宅ローンのご相談を含め、まずはお気軽にお問い合わせください。

TEL：0581-36-2453（受付時間 8:00〜17:00、第1・3土曜・祝日休）
お問い合わせフォームはサムラホーム公式サイトからどうぞ

よくある質問

共働き夫婦から寄せられる住宅ローンに関する疑問にお答えします。

Q. 共働き夫婦はペアローンと収入合算、どちらが得ですか？

A. どちらが得かは夫婦の年収・働き方・将来のライフプランによって異なります。2人の収入が安定していて長く共働きを続ける予定なら、住宅ローン控除をダブルで受けられるペアローンが有利な場面が多くなります。一方、子供が生まれた後に時短勤務や退職を検討しているなら、収入合算の方が管理しやすいケースもあります。

Q. 育休中でも住宅ローンを申し込めますか？

A. 申し込み自体は可能ですが、育休中は収入が一時的に減少しているため、審査の難易度が上がります。育休前の収入実績と復職予定証明書を準備し、復職後の収入見通しを金融機関にしっかり示してください。審査を通りやすくするために、復職後に申し込むという選択肢も検討してみてください。

Q. ペアローンで住宅ローン控除はいくら受けられますか？

A. 2026年現在、住宅ローン控除の控除率は年末残高の0.7%、控除期間は最大13年です。ペアローンでは夫婦それぞれのローン残高に0.7%が適用されます。子育て世帯が新築認定住宅（長期優良住宅・ZEHなど）を取得する場合、借入限度額は最大5,000万円です。正確な控除額は税務署または税理士にご確認ください。

Q. 岐阜で注文住宅を建てる場合、借入額はどのくらいになりますか？

A. 岐阜エリアは土地代が比較的抑えられるため、都市部より少ない借入額で希望の家を建てられるケースがあります。目安として、山県市・関市・揖斐郡大野町エリアでは土地込みの費用が都市部と比べてコンパクトになる傾向があります。ただし立地・仕様によって大きく変わるため、まずはサムラホームにご相談ください。

Q. ペアローンを組んだ後に一方が退職した場合はどうなりますか？

A. それぞれのローンの返済義務はなくならないため、退職した方も自分名義のローン分は返済を続ける必要があります。収入がなくなっても支払いは続くため、貯蓄で補うか、繰り上げ返済で残債を減らしておくことが対策になります。退職が見込まれる場合は、事前に繰り上げ返済計画を立てておくことを試してみてください。

Q. 住宅ローンの相談はいつから始めるべきですか？

A. 家を建てることを決めたら、できるだけ早い段階でご相談ください。注文住宅の流れと期間を把握した上で、土地探し・間取り打ち合わせと並行してローンの計画を立てることで、予算内に収まる家づくりがしやすくなります。着工6〜12ヶ月前を目安に資金計画の相談を始めてください。