【岐阜の注文住宅】住宅ローンはいくら借りられる？月々返済・金融機関・つなぎ融資の基本

最終更新：2026年6月8日

岐阜で注文住宅を建てるときの住宅ローンを、借入額の目安・月々の返済・金融機関のタイプ別の選び方・注文住宅特有のつなぎ融資まで一気に解説。年収倍率や返済負担率の考え方、ローン実行までの流れも具体的に紹介します。

「岐阜で注文住宅を建てたいけれど、住宅ローンはいくら借りられるのだろう」——家づくりの相談で最初に出てくる不安の多くは、お金にまつわるものです。借入額・月々の返済・金融機関選び・つなぎ融資。この4つを順番に整理すれば、資金計画の見通しはぐっと立てやすくなります。本記事では、岐阜で家を建てる方の目線で、住宅ローンの基本をやさしくまとめます。

岐阜で注文住宅の住宅ローンを考えるとき、最初に押さえる3つの数字

結論から言うと、住宅ローンは次の3つの数字を先に決めると迷いません。借入額の上限・返済負担率・自己資金です。

家づくりの相談で「いくらの家が建てられますか」と聞かれることはとても多いです。けれど答えの出発点は物件価格ではなく、「無理なく返せる毎月の金額」にあります。先に返済の上限を決め、そこから逆算して借入額と総予算を組み立てる。この順番が、後悔しない資金計画の基本です。

押さえる数字	目安	意味
借入額の上限	年収の6〜7倍	金融機関が貸せる額のおおまかな上限
返済負担率	手取りの20〜25%	無理なく返し続けられる毎月の割合
自己資金	物件価格の2割	借入を抑え、月々の負担を軽くする頭金

この3つはあくまで全国共通の目安です。岐阜は名古屋に隣接しながら住宅地の地価が落ち着いており、同じ予算でも建物に回せるお金を確保しやすい地域。だからこそ「借りられる額」ではなく「返せる額」で組み立てる余地が大きいのです。

「いくら借りられる」と「いくらなら返せる」は別物です

ここを混同すると、家計が苦しくなります。借りられる額は審査が決める数字、返せる額は暮らしが決める数字。役割がまったく違います。

借入可能額の目安——年収倍率

金融機関が貸してくれる額の目安は、一般に年収の6〜7倍とされています。年収600万円なら、おおよそ3,600万〜4,200万円が一つの上限です。ただしこれは「貸せる上限」であって、「返して快適に暮らせる額」ではありません。

返せる額の基準——返済負担率（手取りで考える）

返済負担率は、年間返済額が年収に占める割合のことです。理想は手取り年収の20〜25%。多くの金融機関は税込年収に対して30〜35%まで認め、フラット35では年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下と定められています。

注意したいのは、審査基準が「税込年収」で計算される点です。実際に使えるのは手取りです。手取りベースで20%台前半に収まる返済額にしておくと、教育費や車の買い替えが重なっても家計が回ります。

出典：住宅金融支援機構（返済負担率の基準）をもとに整理

月々返済額のシミュレーション例

同じ借入額でも、金利と返済期間で月々の負担は変わります。下の表は、元利均等・ボーナス払いなしのおおまかな目安です（金利は試算用の仮定値で、実際の適用金利は各金融機関で異なります）。

借入額	金利0.7%・35年	金利1.5%・35年
3,000万円	月々約8.1万円	月々約9.2万円
3,500万円	月々約9.4万円	月々約10.7万円
4,000万円	月々約10.7万円	月々約12.2万円

金利が0.8ポイント違うだけで、3,500万円の借入で月1万円以上、35年で数百万円の差になります。「変動か固定か」を最後まで迷う方が多いのは、この差が家計に効くからです。金利上昇が話題の局面では、固定で返済額を確定させる安心と、変動の低金利を取るかを、自分たちの家計の耐性で判断してください。

実際に相談に来られた施主の方からは、「上限まで借りられると言われて気が大きくなったが、毎月の返済額で考え直して借入を400万円下げた」という声をよく聞きます。数字を月々に置き換えると、自分たちにとっての適正額が見えてきます。

金融機関のタイプ別の特徴と選び方

「どの金融機関がいいの？」もよくある質問です。実名で優劣をつけるより、タイプごとの性格を知るほうが選びやすくなります。岐阜で借りる場合に検討しやすい5タイプを整理します。

タイプ	特徴	向いている人
地方銀行	地域に拠点が多く対面相談がしやすい。土地・つなぎの相談もまとめやすい	担当者と対面で進めたい人
信用金庫	地域密着で柔軟な対応。地元の事情に明るい	地元で長く付き合いたい人
JAバンク	地域の組合員向けサービスが手厚い	地域に根ざした借入をしたい人
ネット銀行	金利が低めで諸費用も抑えやすい。手続きは原則オンライン	金利と手数料を最優先する人
フラット35	全期間固定で返済額が一定。自営業や転職直後でも申し込みやすい	返済額を確定させて安心したい人

ネット銀行は金利の低さが魅力ですが、手続きがオンライン中心で、注文住宅特有のつなぎ融資に対応しないことがあります。一方、地方銀行や信用金庫は対面で土地・建物・つなぎまで一括で相談しやすいのが強み。岐阜では、地元金融機関の窓口で顔を合わせて進める安心感を選ぶ方も多くいます。

金利の低さだけで選ぶと、つなぎ融資が使えず資金がショートする、といったことも起こります。「金利・諸費用・つなぎ対応・相談のしやすさ」を並べて、総合で決めてください。

変動金利と固定金利、どちらを選べばいい？

金融機関のタイプと並んで迷うのが金利タイプです。結論を先に言うと、家計に「金利が上がっても耐えられる余裕」があるかどうかで選び方が変わります。

金利タイプ	特徴	向いている人
変動金利	金利が低めだが、半年ごとに見直され将来上がる可能性がある	当初の返済を抑えたい・繰上返済の余力がある人
固定期間選択型	3年・10年など一定期間は固定、その後に金利を選び直す	子育て期など一定期間だけ返済を固めたい人
全期間固定（フラット35など）	完済まで金利・返済額が一定。金利上昇の影響を受けない	返済額を確定させて家計設計を安定させたい人

変動金利は当初の返済が軽い反面、金利が上がると返済額も増えます。全期間固定は返済額が読める安心がある一方、当初の金利は変動より高めです。最近は金利の先行きが話題になることも多く、「変動で低く始めて繰上返済で備える」か「固定で安心を買う」か、家計の余裕で判断するのが現実的です。

家づくりの相談でも、共働きで繰上返済の余力がある世帯は変動、教育費のピークが見えている世帯は固定を選ぶ傾向があります。どちらが正解ということはなく、「金利が1〜2%上がっても返し続けられるか」を試算して決めてください。

住宅ローンにかかる諸費用と住宅ローン控除

住宅ローンは借入額だけでなく、契約や手続きに伴う諸費用もかかります。一方で、条件を満たせば税金が戻る住宅ローン控除も使えます。両方を把握すると、資金計画の精度が上がります。

借入額以外にかかる主な諸費用

諸費用は借入額や金融機関によって変わりますが、目安として物件価格の数%を見込んでおくと安心です。代表的な項目を整理します。

項目	内容
事務手数料	金融機関に支払う手続き費用。定額型と借入額に対する定率型がある
保証料	保証会社に支払う費用。金利に上乗せする方式と一括前払い方式がある
団体信用生命保険	返済中に万一があったときローンが完済される保険。金利に含まれることが多い
登記費用	抵当権設定などの登録免許税と司法書士への報酬
印紙税	ローン契約書（金銭消費貸借契約）に貼る印紙の費用

これに加えて、注文住宅ではつなぎ融資の利息・手数料も諸費用に含まれます。見積もりを取るときは「建物本体価格」だけでなく、これらを含んだ総額で比べてください。「思ったより現金が必要だった」という相談は、この諸費用の見落としから生まれます。

住宅ローン控除も忘れずに確認する

住宅ローン控除は、年末のローン残高に応じて所得税などが軽減される制度です。新築の場合、省エネ基準への適合や入居時期などの条件があります。長期優良住宅・低炭素住宅など性能の高い家ほど優遇の枠が大きくなる仕組みです。

制度は年度によって内容が見直されます。最新の要件は国土交通省・国税庁の情報で確認し、自分たちの家が対象になるかを設計の段階で工務店に相談しておくと、資金計画に織り込めます。

出典：国土交通省データ（住宅ローン減税）をもとに整理

親からの資金援助を受けるときの注意点

頭金を親から援助してもらうご家庭は少なくありません。住宅取得のための資金贈与には一定額まで贈与税が非課税になる特例があり、うまく使えば借入額を抑えられます。ただし、非課税枠や対象となる住宅の要件は年度ごとに変わり、申告の手続きも必要です。

「もらったお金をそのまま頭金にしたら、あとから贈与税の話で慌てた」という例もあります。援助を受ける予定があるなら、金額と時期を早めに整理し、税務署や専門家に確認しておくと安心です。資金計画の全体像を工務店と共有しておけば、無理のない借入額を一緒に組み立てられます。

注文住宅ならではの「つなぎ融資」とは

建売住宅にはなく、注文住宅で必ず話題になるのがつなぎ融資です。仕組みを知らないと、着工金や中間金の支払いで慌てることになります。

つなぎ融資が必要になる理由

住宅ローンのお金が振り込まれるのは、原則「建物が完成して引き渡されるとき」です。ところが注文住宅では、それより前に土地代金・着工金・上棟時の中間金など、まとまった支払いが何度も発生します。この「住宅ローンが出るまでの立て替え」を担うのがつなぎ融資です。

つなぎ融資・分割融資・土地先行融資の違い

完成前の資金をまかなう方法は、つなぎ融資だけではありません。代表的な3つを比べます。

方法	仕組み	特徴
つなぎ融資	完成までの支払いを一時的に立て替える無担保の短期融資	取扱い金融機関が限られ、別途利息・手数料がかかる
分割融資	住宅ローン本体を着工・中間・完成の数回に分けて実行する	住宅ローン金利が適用される。対応行が限られる
土地先行融資	土地分を先に住宅ローンとして実行する	土地取得が先行するケースで使われる

取扱いが限られる背景と確認のしかた

つなぎ融資は、対応する金融機関がもともと多くありません。最近は分割融資や土地先行融資など別の仕組みで代替する金融機関も増えており、「つなぎ融資という名前の商品がない」ケースもあります。だからこそ、金融機関を選ぶ段階で「注文住宅で完成前の支払いにどう対応してくれるか」を最初に確認しておくことが欠かせません。

つなぎ融資には住宅ローンとは別に利息と事務手数料がかかります。期間と回数によっては数十万円単位の負担になるため、見積もり段階で総額を出してもらいましょう。家づくりのパートナーとなる工務店は、地元金融機関のつなぎ・分割の対応状況に詳しいことが多いので、資金の相談も合わせて持ちかけるとスムーズです。

出典：住宅ローン情報サイト（つなぎ融資の基礎知識）をもとに整理

岐阜で家を建てる人の住宅ローン事情

全国共通の話に加えて、岐阜ならではの事情も押さえておきましょう。地価と金融機関の身近さが、資金計画の追い風になります。

岐阜市・山県市・関市・揖斐郡大野町といった岐阜エリア・中濃エリア・西濃エリアは、名古屋市内と比べて住宅地の地価が落ち着いています。土地にかける費用を抑えられれば、その分を建物の性能や住宅ローンの借入圧縮に回せます。「同じ総予算なら、岐阜のほうが余裕を持って返済計画を組める」と感じる施主の方は少なくありません。

出典：国土交通省 公示地価をもとに整理

加えて、岐阜には地域に根ざした金融機関の窓口が多く、対面で相談しながら進めやすい環境があります。土地探し・つなぎ融資・本融資まで地元で完結させやすいのは、岐阜で家を建てる人の見えにくいメリットです。

住宅ローンを組むまでの流れとタイミング

「いつ、何を、どの順番で」が分かると不安は小さくなります。注文住宅の資金の流れを時系列で並べます。

1. 事前審査（仮審査）——借入の見込みを確認。土地の申し込み前に受けておくと交渉がスムーズ。
2. 土地の契約——必要に応じて土地先行融資やつなぎ融資を準備。
3. 建築プラン・見積もり確定——工務店と仕様を詰め、建築費の総額を固める。
4. 建築確認申請——設計が法令に適合するかの審査。一般的な木造住宅で1〜3週間程度が目安（規模・自治体・申請方式で前後します）。
5. 本審査・住宅ローン契約——金融機関の本審査を経て金銭消費貸借契約を結ぶ。
6. 着工〜上棟〜完成——この間に着工金・中間金が発生。つなぎ融資・分割融資で対応。
7. 引き渡し・本融資実行——完成・引き渡しのタイミングで住宅ローンが実行され、つなぎ融資を一括返済。

家の仕様（間取り・設備・外構など）は、建築確認申請の前までに固めるのが基本です。着工後の大きな変更は、追加費用と工期の延長につながります。「いつまでに何を決めるか」を工務店と早めにすり合わせておくと、資金のタイミングもずれません。

資金計画から相談したい方はお気軽に：TEL 0581-36-2453（受付時間 8:00〜17:00、第1・3土曜・祝日休）

住宅ローンで失敗しないためのチェックリスト

最後に、契約前に確認しておきたい項目をまとめます。打ち合わせの前に目を通しておいてください。

• 借入額は「上限」ではなく「手取りの20〜25%で返せる額」で決めたか
• 変動・固定それぞれで月々の返済額を試算し、家計の耐性を確認したか
• 諸費用（事務手数料・保証料・登記費用・印紙税など）を総額で把握したか
• 注文住宅のつなぎ融資・分割融資にその金融機関が対応しているか確認したか
• つなぎ融資の利息・手数料を含めた総額の見積もりをもらったか
• 自己資金・援助・補助金を整理し、頭金の額を決めたか

このうち一つでも「まだ確認していない」項目があれば、契約を急がず先に整理しましょう。資金計画は、建ててからではやり直せません。

よくある質問（FAQ）

岐阜で注文住宅を建てるとき、住宅ローンはいくらまで借りられますか？

金融機関が貸せる額の目安は年収の6〜7倍です。年収600万円なら3,600万〜4,200万円が一つの上限になります。ただしこれは上限であり、無理なく返すには返済負担率を手取りの20〜25%に収める額で考えてください。

月々の返済額はどう決めればいいですか？

先に「毎月いくらなら無理なく返せるか」を決め、そこから借入額を逆算します。手取り月収の20〜25%以内が目安です。同じ借入額でも金利と返済期間で月々の負担は変わるため、変動・固定の両方で試算して比べてください。

住宅ローンはどの金融機関を選べばいいですか？

金利の低さだけでなく、諸費用・つなぎ融資への対応・相談のしやすさを合わせて比べてください。岐阜では対面で相談しやすい地方銀行・信用金庫、金利重視ならネット銀行、返済額を固定したいならフラット35が候補になります。

つなぎ融資とは何ですか？必ず必要ですか？

つなぎ融資は、住宅ローンが実行される引き渡し前に発生する土地代・着工金・中間金を一時的に立て替える短期融資です。注文住宅では資金タイミングのズレを埋めるために使われます。分割融資や土地先行融資で代替できる場合もあるため、金融機関に対応方法を確認してください。

つなぎ融資を扱っていない金融機関が多いと聞きました。本当ですか？

つなぎ融資に対応する金融機関はもともと限られています。最近は分割融資・土地先行融資といった別の仕組みで対応する金融機関も増えています。「つなぎ融資」という名称の商品がなくても代替手段があることが多いので、注文住宅での資金対応をまとめて相談するのが確実です。

自己資金（頭金）はどのくらい用意すればいいですか？

物件価格の2割が一つの目安です。頭金を入れると借入額が減り、月々の返済も軽くなります。ただし手元の現金をすべて頭金に充てると、引っ越し・家具・予備費が不足します。生活防衛資金を残したうえで、無理のない範囲で準備してください。

家の仕様はいつまでに決めればいいですか？

間取り・設備・外構などの主要な仕様は、建築確認申請の前までに固めるのが基本です。着工後の大きな変更は追加費用と工期延長につながります。住宅ローンの実行タイミングともつながるため、工務店と「いつ何を決めるか」を早めにすり合わせてください。

まとめ

• 「いくら借りられる」ではなく「いくらなら返せる」で考える。借入は年収の6〜7倍が上限、返済は手取りの20〜25%が目安
• 金融機関は金利・諸費用・つなぎ対応・相談のしやすさを総合で比較する
• 注文住宅は引き渡し前の支払いにつなぎ融資（または分割融資・土地先行融資）が必要。対応可否を最初に確認する
• 仕様は建築確認申請の前までに固め、資金と工期のタイミングを合わせる
• 岐阜は地価が落ち着き、地元金融機関に相談しやすい。資金計画に余裕を持たせやすい地域

サムラホームは岐阜市・山県市・関市・揖斐郡大野町で、土地探しから設計・施工・アフターまで自社一貫で対応しています。資金計画の段階からのご相談も承ります。岐阜での注文住宅の費用感や工務店選びは、以下の記事もあわせてご覧ください。

• 岐阜の注文住宅にかかる費用の全体像
• 岐阜で工務店を選ぶ7つのポイント

まずは無料相談・資金計画のご相談から：TEL 0581-36-2453（受付時間 8:00〜17:00、第1・3土曜・祝日休）